Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor oferă sprijin persoanelor fizice aflate în dificultate financiară, prin Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice. Consumatorii care au accesat credite, au acumulat datorii și nu le mai pot face față pot apela la procedura de insolvență a persoanelor fizice, prevăzută de Legea nr. 151/2015.

Condiții preliminare pentru depunerea cererii de insolvență

Pentru deschiderea procedurii de insolvență, debitorii persoane fizice trebuie să îndeplinească mai multe condiții. Aceștia trebuie să notifice creditorii cu cel puțin 30 de zile înainte de depunerea cererii, să prezinte dovezi privind veniturile sau lipsa acestora și situația profesională, precum și documente care atestă veniturile realizate în ultimii 3 ani și estimările pentru următorii 3 ani.

De asemenea, sunt necesare documentele fiscale, cazierul judiciar și fiscal, raportul de la Biroul de Credit și, după caz, o propunere de plan de rambursare. În anumite situații, trebuie anexat și extrasul din Registrul național notarial al regimurilor matrimoniale.

Tipuri de proceduri de insolvență

Legea nr. 151/2015 reglementează trei tipuri de proceduri de insolvență pentru persoanele fizice.

Procedura pe bază de plan de rambursare a datoriilor se adresează debitorilor ale căror datorii sunt egale sau depășesc 60.750 lei. Aceasta presupune achitarea a cel puțin jumătate din datorii într-o perioadă de maximum 60 de luni, pe baza unui plan aprobat de creditori. Printre beneficii se numără suspendarea executărilor silite și a dobânzilor, precum și posibilitatea ștergerii parțiale a datoriilor la final.

Procedura simplificată de insolvență este destinată pensionarilor sau persoanelor cu capacitate de muncă redusă, cu datorii de până la 40.500 lei, care nu dețin bunuri sau venituri urmăribile. După o perioadă de supraveghere de 3 ani, aceștia pot beneficia de ștergerea integrală a datoriilor.

Procedura judiciară prin lichidare de active se aplică debitorilor cu datorii mai mari de 60.750 lei, care nu pot acoperi cel puțin jumătate din acestea în 5 ani. Procedura presupune valorificarea bunurilor urmăribile și efectuarea de plăți lunare către creditori pentru o perioadă între 1 și 5 ani, restul datoriilor fiind șterse la final.

Nivel de trai rezonabil și măsuri de protecție

Pentru garantarea unui nivel de trai rezonabil debitorilor aflați în procedură de insolvență, Comisia de Insolvență la Nivel Central a stabilit criterii generale, incluzând valoarea coșului minim lunar de consum pentru o familie formată din 2 adulți și 2 copii. Această valoare a fost actualizată cu rata inflației în ședința din 23 martie 2026.

Propuneri de modificare legislativă

Pentru îmbunătățirea aplicării procedurilor de insolvență, Comisia de Insolvență la Nivel Central a inițiat mai multe demersuri legislative. Printre acestea se numără includerea locuinței familiei în categoria bunurilor neurmăribile, în anumite condiții, și reducerea pragului minim al datoriilor necesar pentru deschiderea procedurii de insolvență de la 15 la 10 salarii minime brute pe economie.

De asemenea, se propune obligarea operatorilor economici care acordă credite să informeze consumatorii despre posibilitatea accesării procedurilor de insolvență și să includă, în notificările transmise după întârzieri mai mari de 90 de zile, un mesaj standard privind opțiunea de a apela la Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice din cadrul ANPC.

Informare și acces la proceduri

Persoanele interesate pot obține mai multe informații pe site-ul ANPC, www.anpc.ro, în secțiunea dedicată insolvenței persoanelor fizice, accesând linkul https://anpc.ro/ce-este-insolventa-persoanelor-fizice/ sau pot contacta în funcție de județul în care locuiesc consilierii Direcției de Insolvență care acoperă acele județe consultând Lista Aparatului Tehnic afișată pe aceeași pagină de internet.